硅谷P2P公司进军发展中国家 APP可测信誉度

  据外电报道，鉴于发展中国家的银行数量较少，且许多希望贷款的人没有信誉记录，一些硅谷初创公司从中发现了商机，正寻求彻底对发展中国家的信贷市场进行改革。它们的做法与传统银行的做法截然不同：拿出你的智能手机，让我的应用来测算你的信誉度。

  专家表示，智能手机能够极大的降低借贷成本，因为它们运行的应用能够产生庞大的数据--短信、电子邮件、GPS坐标、社会化媒体帖子、零售收入等等--能够表明无数种与具有偿还能力或违约相关的行为模式。即便是一些难以理解的变量，如用户手机充电的频率，收到了多少短信，特定一天的旅行距离，以及如何进入手机通讯录--都能够决定是不是向接待人发放贷款。

  传统倾向于高利率--通常的利率会超过25%--部分源自于放款人必须亲自当地考验查证借款人，评估他们的偿还能力。银行则不愿意发放，原因是修建实体分行需要很高的成本。

  这些以应用为基础的贷款初创公司，得到了一些硅谷巨头的支持。举例来说，由先驱马特弗兰纳里（Matt Flannery）创办的Branch，就收到了数据挖掘公司Palantir Technologies联合发起人乔伊朗斯代尔（Joe Lonsdale）的投资；总部在洛杉矶的InVenture由一位联合国前官员创办，得到了克里斯萨卡（Chris Sacca）等知名风险投资人的资助；Saida得到了初创企业孵化器Y Combinator的资助；由eBay创始人皮埃尔奥米迪亚（Pierre Omidyar）创办的投资公司和基金会Omidyar Network，持有Lenddo的部分股份。Lenddo可以通过分析用户在Facebook等社交网络中的数据决定他们的信誉度。

  用户在智能手机中安装了这些初创公司的应用后，需要授权应用进入手机信息，以帮助评估他们的信誉度。这些应用的评估数据，包括了用户的短信和电子邮件内容，以及通话时间和数量。

  举例来说，InVenture的算法就发现在每天10点以后才拨打电话的用户（此时电话费较低）属于低风险借贷群体。Branch则发现，赌徒要比非赌徒更可能偿还贷款。InVenture首席执行官施瓦尼斯洛亚（Shivani Siroya）表示，“通过我们的应用，你将能够真正了解到这些用户的日常生活小习惯。”InVenture开发的应用的算法，会对每位客户的1万种信号进行分析。

  这些借贷初创公司的发展，基于许多发展中国家移动银行业务的兴起，以及智能手机的迅速普及。皮尤研究中心在今年4月发布的报告中称，34%的南非人，27%的尼日利亚人，以及15%的肯尼亚人已拥有了一部智能手机。

  Branch和InVenture目前在肯尼亚首都内罗毕开展业务。它们的客户均表示，他们使用贷款的目的主要是为了生意周转或者改进小生意。他们中的一些人曾经考虑过银行贷款，但认为智能手机应用发放的贷款利率要更低一些；其他一些人此前曾主要从邻居手中高息贷款。

  一家美容和减肥中心的所有人表示，当她的银行存款不足时，涵盖的项目就包括了皮肤护理。厨师萨缪尔恩朱古纳（Samuel Njuguna）称，“因为缺少设备，我此前被迫放弃了一些生意机会。”如今，通过从手机应用进行贷款，恩朱古纳购买了一些餐具，用于扩大生意规模。Branch的弗兰纳里对此表示，“一些人目前还没有信誉评分。他们的数字轨迹能够建立起自己的财务轨迹记录。”

  根据Omidyar Network最近发布的报告，类似于Branch这样的初创公司能够向新兴经济体的3.25亿至5.80亿人提供正式的信誉评分。

  在智能手机接待人关注新兴市场的同时，它们的风险评估基于出了非传统的数据源，这样的做法慢慢的变成了了硅谷的一种趋势。Affirm、LendUp、ZestFinance以及其它一些初创公司，使用了用户包括社会化媒体、网络行为和数据经纪人的数据，来决定向是否向成千上万没有办法获得贷款的美国人发放贷款。

  面对着科技初创公司的大举入侵，传统银行也未坐以待毙。维萨就为卢旺达开发了一款移动支付应用。通过与IBM的合作，维萨使用零售交易记录或汇款来构造可替代的信誉评分。阿里巴巴集团最近也发布了一款信誉打分程序，可使用该公司自有的庞大交易数据来评估风险。

  不过隐私倡导者抱怨称，借款人可能被拒绝发放贷款，原因是发布一条“我的车出故障了”的Twitter消息。不过Omidyar Network对发展中国家的一些用户调查后发现，绝大多数的受到调查的人都对分享个人隐私信息来换取所需的资金没有异议。InVenture首席执行官斯洛亚表示，发展中国家的借款人实际的风险，要比主流金融机构觉得的低许多。她说，很快她就会有数据来验证自己的说法。（无忌）

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